Por que você não deve resgatar a previdência antes da hora

Com a pandemia, muitos brasileiros recorreram aos investimentos em previdência. Mas quais são os prejuízos para quem realiza um saque antecipado?

Postado em: 29/10/2021

A pandemia de coronavírus provocou mudanças nas relações pessoais e de trabalho e no cotidiano de milhares de pessoas. Muitos brasileiros viram a renda encolher, fecharam seus negócios ou perderam o emprego. Para superar as dificuldades e atravessar um período de incertezas, eles recorreram às economias e aos investimentos em previdência.

Embora muitas pessoas tenham continuado a fazer contribuições nos planos de previdência privada, os resgates aumentaram em 2020, chegando a R$ 82 bilhões. O valor é 16% superior ao registrado em 2019 e considerado o mais alto desde 2012, de acordo com a Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (Fenaprevi). O maior volume de saques foi registrado em março de 2020 — mês em que foi oficializada a existência da pandemia de coronavírus. E nos últimos meses do ano passado, novamente, os saques voltaram a subir.

Mexer no investimento é um bom negócio? Quais os prejuízos para quem realiza um saque ? O grande problema é que a previdência privada é pensada para o longo prazo. E quem resgatou os recursos antes do previsto pode ter perdido dinheiro – ou ter reduzido as chances de obter uma melhor rentabilidade.

Para avaliar as possibilidades de reduzir os prejuízos, o time do Família Previdência está pronto para ajudar você neste momento. Pense bem antes de fazer um saque antecipado e converse com os especialistas para encontrar a melhor saída.

Imposto de Renda: quanto mais cedo o resgate, maior a alíquota

Ao contratar a previdência privada, uma das primeiras escolhas que o investidor precisa fazer é o regime tributário do plano: progressivo ou regressivo.

Quem opta pela tabela regressiva é beneficiado pelo tempo que mantém os investimentos no plano — quanto mais longo o investimento, mais baixo é o Imposto de Renda. Já na tabela progressiva, os resgates feitos muito cedo são tributados com as maiores alíquotas. Para isso é fundamental respeitar o tempo do investimento, pois haverá perda de rentabilidade, além de uma mordida do leão maior que o previsto.

Resgatar o dinheiro cedo demais, portanto, pode levar o investidor a uma mordida maior do Leão do que teria se mantivesse os recursos aplicados por mais tempo. E isso reduz a rentabilidade líquida – calculada descontando todos os custos – obtida com o plano.

A tributação é maior sobre resgates elevados

No sistema da tabela progressiva do Imposto de Renda, os resgates ou a renda do plano de previdência são tributados com as mesmas alíquotas aplicadas sobre os salários, por exemplo. Elas variam conforme o valor dos rendimentos do investidor.

Os valores recebidos ou resgatados do plano de previdência compõem a renda total do investidor. E é essa soma que é considerada para determinar em que faixa de tributação ele será enquadrado.

Resgates podem trazer prejuízos

Os planos de previdência são aplicações de longo prazo e, portanto, estão sujeitos às oscilações do mercado financeiro no dia a dia. Especialistas alertam que perdas pontuais podem ser recuperadas e diluídas ao longo do tempo — se o investidor mantiver as aplicações. Mas, se a opção for resgatar o dinheiro na hora, frente a um desempenho negativo, o prejuízo será inevitável.

Taxa de saída

Para estimular os investidores a manter as aplicações no longo prazo, algumas instituições de previdência privada estabelecem uma taxa de saída — ou seja, uma cobrança aplicada sobre as reservas na hora em que um resgate é realizado. Em geral, a taxa de saída é decrescente e tem se tornado menos comum no mercado. Porém, os planos contratados até poucos anos atrás previam a cobrança.

Reaplicar uma parte do saque é uma boa?

É possível sacar e reaplicar uma parte dos recursos da previdência? Atenção para o fato de que cada vez que um resgate é feito, o investidor paga Imposto de Renda. Por isso, o que sobra é um valor líquido menor do que se ainda estivesse aplicado no plano.

Portanto, é importante avaliar o momento para um saque antecipado. O Família Previdência ajuda você com as melhores escolhas!