Postado em: 13/03/2020

Após a aprovação da Reforma da Previdência, os brasileiros têm, cada vez mais, procurado alternativas para não depender somente do INSS no futuro. Estimativas indicam que a mudança nas regras de aposentadoria levará, em cinco anos, a um aumento de 25% no número de pessoas que investem em previdência privada, saltando dos atuais 16 milhões para mais de 20 milhões de brasileiros.

Reflexo desse aumento de interesse pela previdência complementar, os sites de busca na Internet, como o Google, têm percebido um aumento vertiginoso de pesquisas por termos relativos à previdência privada, retratando que o brasileiro quer saber mais sobre esse tipo de investimento de longo prazo.

Nós, do Família Previdência, decidimos, então, reunir os termos mais utilizados pelos usuários para tirar dúvidas sobre a Previdência Privada no Google em um único artigo. Veja quais são os termos de pesquisa mais utilizados e a resposta para cada uma das dúvidas: 

1. Previdência Privada o que é?

A previdência privada é um investimento de longo prazo, como muitos outros que existem no mercado financeiro.

Por ser de longo prazo, ela é muito utilizada para quem pretende complementar a sua aposentadoria com uma renda além da aposentadoria oficial pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Contudo, não é um investimento apenas para quem busca aposentadoria, mas para qualquer outro objetivo de longo prazo, como pagar a faculdade dos filhos, por exemplo.

Porém, a grande maioria das pessoas ainda utiliza esse investimento para complementar a aposentadoria, motivo pelo qual a previdência privada também é conhecida como previdência complementar. Para saber mais, leia nosso artigo Você sabe como surgiu a previdência privada?

2. Previdência privada vale a pena?

Como nós vimos no item anterior, previdência privada é um investimento, então, vamos responder com outra pergunta que já abordamos em outro artigo aqui em nosso blog: Rendimento da poupança ainda vale a pena?

A resposta, definitivamente, é não. A poupança tem perdido em rentabilidade até mesmo para a inflação. Então, o que se quer de um investimento é que ele rentabilize o dinheiro que você aplicou.

O rendimento do Família Previdência, por exemplo, em 2019, foi de 16,72%, enquanto a poupança rendeu apenas 4,26%, abaixo da inflação (4,48%). A única hipótese em que a previdência privada não valerá a pena é caso você esteja buscando um investimento de curto prazo. Em todas as outras, não pestaneje. Faça já a sua previdência privada.

Não deixe de conferir também outro artigo em que abordamos essa dúvida muito comum: Guia Definitivo da Previdência Privada.

3. Previdência privada simulação/simulador

O terceiro termo mais buscado sobre previdência privada evidencia uma preocupação real em planejar o futuro.

Por isso, a busca por simuladores de previdência privada, em que as pessoas consigam visualizar a rentabilidade do investimento ao longo de 20, 30 anos, é uma das mais pesquisadas da Internet.

Em geral, sites de investimentos, bancos e fundos de pensão já disponibilizam essa ferramenta aos usuários, assim como nós, do Família Previdência, que temos um moderno simulador, no qual é possível saber quanto investir, por quanto tempo e com quanto de dinheiro você contará ao fim da jornada de investimento.

Caso você fique com dúvidas, acesse também o artigo Tutorial de como fazer sua previdência privada. Nele, nós explicamos em apenas 3 passos como fazer a sua simulação de previdência privada.

4. Melhor previdência privada

Não basta buscar previdência privada. O que os brasileiros mais buscam é a melhor previdência privada. A resposta para essa questão poderia ser dada em forma de melhor rentabilidade. Para isso, são três informações fundamentais que você precisa levar em conta: 

Se a empresa onde você trabalha oferece plano de previdência privada, essa é a melhor previdência privada para você. Os planos de previdênciaoferecidos pelas empresas costumam ser bastante vantajosos. A principal vantagem dos planos de previdência corporativos é a contribuição que a empresa faz ao plano, muitas vezes equivalente ao aporte feito pelo funcionário. Ou seja, em alguns casos, se o funcionário colocar 150 reais no fundo, a empresa coloca mais 150 reais, alavancando o potencial de rentabilidade da sua previdência privada.

Caso esse não seja o seu caso, é fundamental que o seu plano de previdência privada cobre as menores taxas de administração. Então, fique muito atento à previdência privada oferecida por bancos e seguradoras, a chamada previdência privada aberta. Como são ofertados por empresas, ou seja, instituições com finalidades lucrativas, há taxas em excesso; as taxas de administração e carregamento tendem a ser maiores justamente por terem como finalidade remunerar o capital financeiro da instituição, isto é, seus acionistas. O resultado: uma péssima rentabilidade, pois somente uma parte da rentabilidade do investimento vai para o participante da previdência privada.

Considere aderir a um plano fechado de previdência privada, os chamados fundos de pensão oferecidos por empresas, associações, sindicatos e cooperativas. Se você já tem uma previdência privada em banco tradicional, faça a portabilidade para um plano fechado. Por serem organizados por empresas ou entidades associativas na forma de fundação ou sociedade civil, não possuem fins lucrativos, cobram menores taxas de administração e carregamento, e revertem 100% da rentabilidade obtida nas aplicações para a conta dos participantes da previdência privada.

Quer saber mais? Acesse os artigos Previdência Privada de empresas tradicionais: FIQUE ATENTO! e Compare: Previdência Aberta X Previdência Fechada.

5. Qual o melhor plano de previdência privada pgbl ou vgbl?

Aqui está uma grande dúvida que surge sempre que alguém decide fazer uma previdência privada: fazer um Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) ou um Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)?

A primeira coisa que você tem que ter em mente é que um PGBL é indicado para quem declara o Imposto de Renda no modelo completo, pois permite abater até 12% da renda bruta anual na declaração do Imposto de Renda. Já o VGBL não permite deduções na base de cálculo do Imposto de Renda. Por isso, ele é mais indicado aos indivíduos que entregam a declaração simplificada.

6. Previdência privada quanto rende?

O sexto termo mais pesquisado na Internet sobre previdência privada é uma dúvida muito comum: afinal, quanto rende a previdência privada?

A resposta para essa pergunta é: depende. Se o plano da previdência privada é de um perfil mais arrojado, pode render mais; se o perfil é moderado ou conservador, talvez renda menos. Mas a informação que, talvez, as pessoas realmente estejam procurando com essa busca é: a previdência privada, de maneira geral, rende bem mais que a poupança.

Como já mencionamos no artigo Planos de previdência privada fechados rendem até 57% mais que em bancos, alguns fatores importantes que impactam sobre a rentabilidade da previdência privada são as altas taxas de administração e carregamento cobradas por bancos e seguradoras. Por serem produtos financeiros desses bancos, a previdência privada tem o propósito de gerar lucro, ou seja, remunerar o capital dos investidores.

Por outro lado, planos de previdência privada fechada, oferecidos por instituições sem fins lucrativos – como nós, do Família Previdência –, são feitos especialmente por ou para empresas, sindicatos, associações ou cooperativas, e são de uso exclusivo de seus funcionários ou associados, extensível a seus familiares. Por não terem o objetivo de remunerar o capital dos acionistas, cobram taxas muito menores dos seus participantes e revertem toda rentabilidade aos investidores.

O plano Família Previdência, por exemplo, por ser administrado por uma instituição sem fins lucrativos e praticar menores taxas de administração, atingiu, em 2019, a rentabilidade de 16,72%, enquanto a poupança rendeu apenas 4,26%, perdendo até mesmo para a inflação (4,48%).

7. Tesouro Direto ou Previdência Privada

Mais um tema bastante pesquisado por quem busca previdência privada nos sites de busca é compará-la a outros tipos de investimento, como o Tesouro Direto. Nós, do Família Previdência, já abordamos essa comparação em nosso blog no artigo Compare as vantagens, desvantagens e rendimentos de cada investimento (Parte 2). Na parte 1 desse artigo, nós havíamos comparado a previdência privada com a poupança. 

Basicamente, o Tesouro Direto possui rentabilidade muito próxima a 100% do CDI, que é a rentabilidade mínima esperada de qualquer investimento. O Família Previdência, por exemplo, atingiu, em 2019, uma rentabilidade de 16,72%, enquanto o CDI foi de 5,95%. Logo, a previdência privada do Família Previdência rendeu 281% do CDI. O que é melhor? Render próximo a 100% do CDI ou 281% do CDI?

8. Previdência privada (bancos)

O oitavo item mais buscado na Internet a respeito de previdência privada é mais específico de instituições financeiras definidas, geralmente atreladas aos bancos em que a pessoa já está familiarizada e já é correntista. Nesse item, entraram juntas pesquisas como Previdência privada Santander, Previdência privada Bradesco, Previdência privada Itaú, Previdência privada Banco do Brasil, Previdência privada Caixa, etc.

Como já dissemos em outros artigos aqui no blog, bancos são empresas, ou seja, entidades com finalidades lucrativas. Por isso, há taxas em excesso com o propósito de remunerar o capital financeiro da instituição, isto é, seus acionistas. O resultado é uma péssima rentabilidade, pois somente uma parte da rentabilidade do investimento vai para o participante da previdência privada. 

O mesmo não ocorre em entidades fechadas de previdência privada, como nós do Família Previdência, que, por serem organizados por empresas ou entidades associativas na forma de fundação ou sociedade civil, não possuem fins lucrativos, cobram menores taxas de administração e carregamento, e revertem 100% da rentabilidade obtida nas aplicações para a conta dos participantes da previdência privada. 

Logo, se você possui uma previdência privada em banco ou seguradora, o melhor que tem a fazer é uma portabilidade para uma instituição sem fins lucrativos a fim de buscar os melhores rendimentos.

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